Еще недавно ипотечный кредит воспринимался как один из наиболее понятных способов приобрести собственное жилье. Однако сегодня получить одобрение банка становится заметно сложнее. Финансовые организации ужесточают требования к клиентам, внимательнее изучают их доходы, кредитную историю и долговую нагрузку.
По оценкам рынка, банки отклоняют около 60% заявок на ипотеку. Это означает, что положительное решение получает лишь часть потенциальных заемщиков.
Причем отказ может быть связан не только с низкой зарплатой или отсутствием первоначального взноса: кредиторы анализируют целый комплекс факторов, от стабильности занятости до поведения клиента в прошлом.
Почему банки стали чаще отказывать в ипотеке
Главная причина ужесточения политики - стремление банков снизить риски. Ипотека выдается на длительный срок, нередко на 15–30 лет, поэтому кредитной организации важно понимать, сможет ли заемщик выполнять обязательства в будущем.
Даже при наличии официальной работы банк оценивает, насколько устойчив доход клиента и не изменится ли его финансовое положение в ближайшие годы.
Дополнительное значение имеет рост долговой нагрузки населения. У многих претендентов уже есть потребительские кредиты, рассрочки, кредитные карты или обязательства по поручительствам. Если после оформления ипотеки на выплаты будет уходить слишком большая доля дохода, банк может посчитать такую сделку рискованной и вынести отрицательное решение.
Какие данные проверяет кредитор
При рассмотрении заявки банк изучает кредитную историю. Просрочки, частые обращения за займами, большое количество закрытых и действующих кредитов способны снизить шансы на одобрение. Даже небольшие задержки платежей иногда становятся причиной отказа, особенно если они повторялись регулярно.
Важную роль играет подтверждение дохода.
Банки предпочитают клиентов с официальной занятостью, понятной системой начисления заработной платы и длительным стажем на одном месте.
Доходы от подработок, неофициальной деятельности или недавно открытого бизнеса могут учитываться частично либо вовсе не приниматься во внимание. Также проверяются сведения, указанные в анкете.
Несоответствие данных, ошибки в документах и попытка скрыть имеющиеся обязательства способны привести к негативному решению. Иногда заявка отклоняется автоматически, если информация о заемщике не совпадает с данными из банковских и государственных баз.
Как увеличить вероятность положительного решения
Перед подачей заявки стоит заранее оценить собственную финансовую нагрузку. Желательно закрыть небольшие кредиты, погасить задолженность по кредитным картам и отказаться от оформления новых займов.
Чем меньше регулярных платежей числится за клиентом, тем убедительнее выглядит его заявка для банка. Не менее важно подготовить документы, подтверждающие стабильный доход.
Если заемщик недавно сменил работу, лучше по возможности подождать, пока увеличится стаж на новом месте. Самозанятым и индивидуальным предпринимателям рекомендуется собрать налоговые декларации, выписки и другие бумаги, которые подтверждают реальный уровень заработка.
Что еще может повлиять на одобрение
Размер первоначального взноса также имеет значение. Чем больше собственных средств готов внести покупатель, тем ниже сумма кредита и риски банка. Увеличенный взнос может улучшить условия сделки и повысить вероятность положительного ответа, особенно если доход заемщика находится на границе допустимого уровня.
Положительно воспринимается и наличие созаемщика с официальной зарплатой и хорошей кредитной историей. Его доход может учитываться при расчете общей платежеспособности семьи.
Однако созаемщик получает не только права, но и финансовые обязательства, поэтому соглашаться на такую роль следует после внимательной оценки рисков. Отказ одного банка не означает, что ипотека недоступна окончательно.
У разных организаций отличаются внутренние требования, скоринговые модели и подходы к оценке клиентов. Однако подавать множество заявок одновременно не стоит: большое число обращений может отразиться в кредитной истории и создать впечатление о финансовых трудностях заемщика.
Чтобы повысить шансы на успех, важно заранее проверить кредитную историю, объективно оценить бюджет, собрать полный пакет документов и подобрать подходящую программу.
В нынешних условиях банк одобряет не просто желание приобрести квартиру, а подтвержденную способность регулярно выплачивать долг на протяжении многих лет.
Об авторе
